投资理财的重要性在当今社会越来越重要了。巴菲特老爷爷就说过，“如果我们不能让钱为我们工作，那我们要一直工作直到死。” 投资理财贯穿每个人的一生。合理的投资理财，会让已有财富保值升值。今天我们讲个另类的让财务隐形增值的方法。那就是让钱循环的为我们工作增值。这是怎么回事呢？

多数人要么是从银行借钱，要么是把钱简单的存银行。这种做法没有让钱活起来。

对于我们辛苦工作赚到的钱，如何最大化合理利用，是我们致富首先必须学习的技巧。

• 第一 付我们生活所需要的一切东西。
• 学习合法合理的省税技巧。这个我们会单独一篇文章讲到。另外美国各州税率不一样，可以参照这篇。
• 学习投资技巧，让投资得到正回报。
• 让钱循环 利用。

这篇文章我们主要讲如何让钱循环利用。为了更好理解这个钱如何循环。我们首先先了解下，复利是怎么回事。

复利的计算公式是:F=P(1+i)^n 。P为本金，i为投资回报率，n为时间，F为本利和。复利的力量是巨大的，爱因斯坦称其为“世界第八大奇观”。复利是时间的指数函数，时间越长，即使你的年收益i不大，最后F也是巨大的。时间是资产复利的放大器。如果每年有15% 收益，那5年就能让 财富增长一倍。F=（1+15%）^5=2.011。 看似不起眼的年均复利，长年累积，足以让你成为成功投资者。

那我们如何复利作用，让钱循环的为我们生钱呢？

首先问下大家，如果贷款的利息略高于你稳定投资的收益率，那贷是款是全额付款呢？我们看下这个例子

我们就把$25000 存银行 ，每年利息是4%。买车贷款的利息是6%，贷款$25000。最后我们得到的钱，是比我们贷款利息是6%的还要多。 是不是颠覆了大家的直觉认识。贷款利息比存款利息高呢，但是最后我们存款4%得到的资产要多。这就是复利的作用。而贷款呢，我们每年还款，要收利息的钱是越来越少的。所以宁愿高点利息去借，手里的钱拿去投资，最后还是赚钱的。因此无论买房还是买车能贷款的尽量贷款，且不说现在利率那么低，投资美国大盘指数也能轻松赢过贷款利率。另外现在的钱在未来会大幅贬值。贷款买房其实能赚2方面的钱。一个是货币贬值的利差。一个是赚房子本身的增值。

我们再来看下这个例子

小红30岁，每年是往保险存$10000，假设保险有固定盈利率4%，最后一列cash value是扣除了保费后的账户余额。在33岁的时候，需要买辆车，从保险贷款$25000，贷款利息是6%。每年还款$5799.84。 小红存7年的保险总共$70000。第八年开始不存保险费，总还车贷，把车贷还清。扣除保费，扣除一辆车费用$25000，最后资产净值是$73999.2，相对于本金是$70000，我们净赚$3999.2， 还得到保险和额外得了一辆车。

小红38岁，再买一辆车，再借款$25000， 和买第一辆车一样的操作。贷款利息4.64%。42岁还清车贷款。扣除还的车款。最后$77998.4， 得2辆车，还有一份保险。

大家是不是觉得很神奇。利用钱循环，免费得到2辆车和保险，同时资产还增值了。

再比如，我们住的房子，都可以去银行申请 HELOC( home equity line of credit) , 也就是用自己房子抵押贷款，现在能拿到低利率4 %左右。如果这部分钱去做稳定的投资收入，比如hard money loan（一般是10%作用的利息），也就是借给别人买房，这样有6% 额外利息。hard money loan这个风险小点，如果对方还不上，可以收走房子卖掉 也是能还上HELOC。股市有风险， 一般不建议用这样的钱去投资股市。

这样操作让我们的钱活起来了。大家可以举一反三。让钱都流动起来，走上致富的道路。

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