唯有死亡和缴税不可避免，即使你垂垂暮年也不能躲过税收的束缚。当你退休之后看到自己对401(k) 计划或传统 IRA 中 100 万美元的投资组合的时候，也不要太过兴奋。它的税后价值可能也才只有 800,000 美元或更少。同样，如果你的投资是在一个常规的、应税的经纪账户中，那么资金产生的收入也可能需要纳税。 解决这个问题的一种方法是在你的职业生涯中储蓄和投资更多，这样你就有额外的钱来纳税。另一个方法就是在你的投资类型和账户上做合理的选择，以将你的纳税义务降至最低。以下是几种少有的不征税的退休收入。

Traditional Roth 传统的罗斯取款
避免对退休金征税的最简单方法是使用传统的罗斯账户。 IRA 和 401(k) 计划不提供供款减税，但是这些账户可以转化成Roth账户，它允许在 59½ 岁之后免税提款。 从本质上讲，使用罗斯账户，你是在捐款时预先缴纳税款，而不是在分配时欠税。虽然如果你的收入超过一定水平（单身人士 144,000 美元或联合申报人 214,000 美元）你不能为 Roth 供款，但你可以随时将你的传统计划转换为 Roth。但是，你必须为转换的金额缴纳所得税，就像你取款一样。 出于这个原因，在你的职业生涯早期开始罗斯通常比在你的收入高峰期面临巨额税单更有意义。

继承财产
依靠继承作为退休计划通常是有风险的。首先，获得遗产从来都不是一件确定的事情，其次，遗赠的金额很少足以为长期退休提供资金。 从财务上讲，继承的最好部分是它是免税的。即使涉及很少见的遗产税，受益人也不负责支付。

市政债券收益
市政债券由州、市和各地发行，通常用于资助学校、道路和其他公益项目。市政债券在联邦一级获得税收减免，这意味着投资者不必为从任何市政债券赚取的利息缴纳联邦税。 如果你购买在你所在州发行的债券，你通常也可以免除州税。这使得市政债券在加利福尼亚等高税收州特别有价值。它们也可以成为退休收入的良好来源，因为除了免税之外，它们通常是安全的投资。

HSA 取款
健康储蓄账户 (HSA) 将传统 IRA 和罗斯 IRA 的一些最佳功能结合到一起。对 HSA 的贡献可以获得税收减免，账户内的收入增长免税。 当用于符合条件的医疗保健费用时，这是一个相当广泛的类别，提款也是免税的。否则，你将面临 20% 的提款罚款。然而，就退休计划而言，更重要的是，一旦你年满 65 岁，你就可以出于任何原因提取 HSA 资金，而无需支付罚款。 当用于非医疗保健目的时，你仍将面临普通所得税，但你可以避免罚款。不过，HSA 的最佳用途始终是医疗费用，因为你可以随时免税提取资金。

社会保障金
在许多情况下，社会保障金不征税。如果你只是靠社会保障退休福利生活，那么它们确实是免税的。但是，如果你的收入超过一定数额，你的部分甚至大部分付款都会被征税。以下是 2022 年社会保障税根据收入和申报状态细分的方式：
总收入在 25,000 美元至 34,000 美元之间的个人可能需要为其高达 50% 的福利纳税；收入超过 34,000 美元的人可能面临高达其社会保障收入的 85% 的税收。
对于联合申报者，收入在 32,000 美元至 44,000 美元之间的社会保障收入的最高 50% 应纳税，而收入更高的人则对高达 85% 的福利纳税。 社会保障管理局将“综合收入”定义为调整后的总收 入加上免税利息加上社会保障福利的一半。

人寿保险收益
就像继承一样，等待人寿保险支付并不是为退休计划提供资金的理想策略。然而，当你获得人寿保险赔付。 通常，这份人寿保险收益对接受者是免税的。人寿保险一般会支付数十万美元，因此它们会对你的退休储蓄产生重大影响。