如何合理合法的省税，在美国高税率的国家真的太重要了。做得好，可以给你省下20-30%的收入，为你的投资理财存更多的种子钱。本文就谈谈如何利用退休账户（401K和Roth 401K）达到最大的省税。

401(k) 计划始于1978年，Roth 401(k) 始于2001年。它是一种延后课税退休金计划，雇员会选择每个月把自己薪资的一定比例（自己选择）存到该账户，雇主会从中匹配match一定的金额到员工的401K账户（匹配这一点有一些类似国内的养老金账户）.

存401K每年有最大限额限制，2021限额$19500，年龄超过50岁，可以再加$6500，总共可以存$27000。401K和Roth 401K 总的限额和只存401K的限额是一样的。Roth 401 K, 只是少部分雇主会提供roth 401K，大部分雇主提供的是401k 。区别看下这个表格。

*从401K里取款呢，没满59.5岁，取出有罚款，但是特殊情况可以免除，这些情况有残疾，死亡等原因可以免除。

*Roth 401K取出必须满足5年的要求，已经59.5岁，但是没有存满5年，也不能取出。因此大于54.5岁，就不太适合村Roth 401k了。

如果每年都把401k 存满，利用复利的效果，退休的资产会增值非常大。举个例子，如果2010年存2万到S&P 500 指数， 到2020年 10年翻了4倍，2万变成了8万。30年就更多了，复利是巨大的。

有人可能会说那存Roth 401K， 所增加的资产不用交税。如果假设现在和退休的税率是一样的，都是20%。 我们看下复利的公式 F=P(1+i)^n 。P为本金，i为投资回报率，n为时间，F为本利和。对于401k 和Roth 401K ， 投资回报率 i 和 时间 n一样，不一样是本金。401K是P，那Roth 401k 本金是P×（1-20%），20% 是税率。 那最后资产是F=（1-20%）P(1+i)^n 。而401K 最后资产是F=P(1+i)^n， 需要交20% 税，最后取出来的总的是（1-20%）F， 和Roth 401K的一样的。因为你没交税的那部分资金，也是在复利的。所以就是取决了退休后税率是比现在是多，少，还是一样的。

如果觉得你退休时候的税比现在的高，那选择Roth 401K， 如果觉得退休了没有其他收入，收入税比现在少，选择 401K。

存401K，掌握几个技巧让利益最大化。

• 不要接受默认的存款比例。

默认的存款比例一般是3-4%， 需要自己登陆帐户改。

• 尽量匹配公司的最低要求

一般公司可能要求你最低存6%，他们才会匹配6%。如果你只存3%， 那么公司也就给你存3%。

• 等100%拿到公司的匹配额度再离开

很多公司或者单位是要求呆满多少年才把全部匹配的完全给你。比如我第一个公司要求呆满三年，才能100%给我。现在的单位要求呆满7年，才能100%给我。这些在入职的时候，可以详细了解好。可以对提前给职业生涯规划下。

• 尽量利用401K 最小化你的收入税

举个例子，2020 年401K 一年最多可以存$19500, 而低收入的个人，收入< $ 32500,或者是家庭收入< $65000，那么报税每个人有1000$抵税额度。 比如你收入是$50000, 存满$19500到401K， 你的收入就降到$30500, 那么你就可以有额外1000$ 抵税，这个非常多哦。因为30500$ 税大概在3000$ 左右，减到1000$, 那么你只要交2000$ 税， 减少了1/3呢。

• 不要太早取出来

59.5岁前取出有10% 罚款，同时算当年的收入，征收收入税，同时也就损失了复利的资本。

• 如果离开旧公司，可以免费转到（rollover）新的公司

不需要取出钱，只要填好转移的申请，可以直接转到新的公司。这样可以免去税的问题。

• 不要保留太多401K账户

很多人经常跳槽，每个公司都提供401k，因为每个账户都要收管理费的。

• 投资多样化

距离退休还很多年的，风险承受能力比较强的，可以多投股票类的。如果很快退休的，那么投资就要相对保守点了。多配债卷，少配置股票，这策略是对一般的人，如果是炒股专家那就另当别论了。

• 401K的钱到一定年龄要按比例取出

       到72岁，如果不取出规定的比例，需要不然交50%罚款。

• ROTH 401K没有收入限制

只要雇主有提供，是都可以存的，没有收入的限制，这点区别是Roth  IRA。Roth IRA 收入比较高，就不能存了。详细了解请点击这篇文章。

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