美国的医疗费用是举世闻名的昂贵，我还没听说有谁能勇敢的放弃医疗保险。对于退休的人以及接近退休年龄的人来说，非常有必要好好了解关于medicare的基础知识。弄清楚何时加入 Medicare 以及加入哪些部分是一个巨大的工程。medicare里有 A 部分、B 部分、D 部分、medigap 计划、Medicare Advantage 计划等等。在medicare保险里，donut hole甜甜圈洞到底是什么？ 为了帮助你了解这项针对退休年龄美国人的复杂联邦健康保险计划，你必须要读一下这篇文章，尽管它篇幅比较长。

医疗保险Medicare不是完全免费的
医疗保险分为几个部分。其中，A部分要求你或者你的配偶支付医疗保险工资税至少 10 年，则支付医院服务费用的 A 部分是免费的。 如果，没有达到获得免费 A 部分的资格，则需要额外每月支付数百美元的保费。B 部分包括看病和门诊服务，每个月都需要支付一定的保费。比如2020 年的标准保费为每月 144.60 美元， 2021 年上涨至 148.50 美元。 D 部分包括处方药费用，每月收费取决于你选择的计划； 2021 年 D 部分基本保费的平均每月约为 30 美元，与去年大致相同。除了保费之外，您还需要支付共付额copay、免赔额deductible和其他自付费用。

用 Medigap 补充医疗保险填补缺口
Medicare虽然能够提供很好的医保，但是很多退休人员仍然需要通过私人保险公司购买medigap补充医疗保险来支付免赔额deductible、共同支付copay和其他不被medicare受理的费用。 Medigap 计划可以随时更改，但如果在首次注册 B 部分后超过六个月才购买或者更改Medigap计划，则可能会根据你的健康状况向你收取更多费用，甚至拒绝承保。 Medigap 计划也有很多类型，由字母 A 到 N 标识. 同一字母的计划必须提供相同的基本条款，通常同字母的保单之间的唯一区别是保险费不同。计划 F 是最受欢迎的保单，因为它的覆盖范围很广，但从 2020 年开始，新加入的人无法使用计划 F（连同计划 C）。计划 F 的最接近替代品是计划 G，它支付计划 F 所做的一切，但医疗保险 B 部分免赔额除外。任何在 2020 年之前加入 Medicare 的人仍然可以注册计划 F 和 C。

考虑多合一计划的 Medicare Advantage
上面介绍的是传统的 Medicare：A、B 和 D 部分，以及补充医疗保险政策。除此以外，还有C部分，即Medicare Advantage。C计划是购买私人保险公司提供医疗和处方药承保计划。需要的费用除了 B 部分的保费外，还有每月费用，具体取决于选择的计划。使用 Medicare Advantage，无需注册 D 部分或购买医疗保险。与传统的 Medicare 一样，也需要支付共付额、免赔额和其他自付费用。在许多情况下，Medicare Advantage收取的保费低于医疗保险计划，但分摊费用更高。与传统的 Medicare 相比，Medicare Advantage 对医院和医生的选择范围相对更小。最近的研究发现，病情较重的参保者通常会放弃 Medicare Advantage，转而使用原始的 Medicare。

高收入者为医疗保险支付更多费用
如果选择传统 Medicare 并且你的收入超过某个门槛，则你需要为 B 部分和 D 部分支付更多费用。 2020年的规定是收入超过 88,000 美元（单身）或超过 176,000 美元（如果已婚联合申报）。附加费基于前两年的调整后的总收​​入。 2021 年，高收入者每月为 B 部分支付 207.90 美元至 504.90 美元，具体取决于他们 2019 年的收入水平，此外，除了定期保费外，他们还为 D 部分支付额外费用，从 12.30 美元到 77.10 美元不等。

何时注册申请 Medicare
如果你已经在领取社会保障福利Social security benefit，你将自动加入 A 部分和 B 部分。你可以选择拒绝 B 部分，因为它有每月费用；如果保留它，费用将从社会保障中扣除。
对于尚未开始领取社会保障的人，你必须自己注册 A 部分和 B 部分。七个月的初始注册期从你年满 65 岁前三个月开始，到你的生日月后三个月结束。为确保在你年满 65 岁时开始承保，请在前三个月注册。
如果你仍在工作并通过你的雇主获得健康保险（或者如果在工作配偶的雇主保险范围内），就可以延迟申请 Medicare。但你仍然需要遵守规则，并且必须在失去雇主承保的八个月内注册 Medicare，以避免在最终注册时受到重大处罚。

注册医疗保险的四个重要时间
除了七个月的初始注册期外，还有几个重要的时间需要注意。如果在初始注册期间错过了 B 部分的注册并且你没有工作（或不在配偶的雇主保险范围内），你可以在从 1 月 1 日开始的一般注册期间注册 B 部分到 3 月 31 日。保险将从 7 月 1 日开始。但是，你每延迟 12 个月就必须为 B 部分的注册支付 10% 的终生罚款。不过，那些受当前雇主计划承保的人，在失去雇主保险后的八个月内，可以稍后在特殊注册期内注册而不会受到处罚。如果错过了特殊注册期，则需要等到一般注册期才能注册。 每年 10 月 15 日至 12 月 7 日开放注册，在此期间可以更改下一年的 D 部分计划或 Medicare Advantage 计划，或在 Medicare Advantage 和原始 Medicare 之间切换。 Advantage 参保者还可以在 1 月 1 日至 3 月 31 日之间切换到新的 Advantage 计划或原始 Medicare。如果您所在地区可用的 Medicare Advantage 计划或 Part D 计划具有五星级的质量评级，您可以在外面切换到该计划开放注册期。

用于 Medicare D 部分的甜甜圈洞规则doughnut hole
2021 年，当你为药物支付的总金额达到 4,130 美元（2020 年为 4,020 美元）时，承保缺口开始。那时，你就进入了甜甜圈洞规则，在那里你现在可以在品牌药和仿制药上获得 75% 的折扣。处方药制造商占该标签的 70%，保险公司占 5%。你个人支付剩余的 25%。当患者的自付费用达到 6,550 美元（即 2021 年受益人的最高支出限额，比 2020 年的上限高出 200 美元）时，政府承担大部分费用的灾难性保险开始。在你进入甜甜圈洞之前支付的任何免赔额都计入年度最高限额，你在甜甜圈洞中贡献的 25% 和制药公司代表您支付的 70% 也是如此。

Medicare 提供更多免费预防服务
医疗保险受益人可以获得许多免费的预防服务。你将获得每年一次的免费“健康”访问，以制定或更新个性化的预防计划。受益人还可以每五年免费接受一次心血管检查、每年一次的乳房 X 光检查、每年一次的流感疫苗注射以及宫颈癌、前列腺癌和结直肠癌的筛查。

医疗保险扩大远程医疗服务
尽管大多数 Medicare Advantage 计划多年来一直涵盖远程医疗，但传统的 Medicare 过去仅将服务限制在某些设备和从业者身上，并且患者必须在 Medicare 设施中。当冠状病毒大流行来袭时，远程医疗得到了扩展，以便患者可以在自己的家中使用智能手机与更广泛的医疗专业人员进行咨询，这一功能有望成为永久性功能。但联邦医疗保险不为远程医疗提供折扣，而且在大多数情况下，受益人支付的虚拟访问费用与在办公室支付的费用相同——申请医疗保险 B 部分免赔额的账单的 20%。

医疗保险不承保的内容
虽然 Medicare 承保你的医疗保健，但它通常不承保长期护理——这是一个重要的区别。在某些情况下，特别是在住院治疗急性护理事件后，Medicare 将支付医疗上必要的熟练护理设施或家庭保健费用。但是 Medicare 通常不包括“监护护理”的费用，即帮助您进行日常生活活动的护理，例如穿衣和洗澡。为了支付这些费用，你将不得不依靠您的储蓄、长期护理保险或医疗补助。传统医疗保险也不承保常规牙科或眼科护理以及假牙或助听器等一些项目。

你有权对医疗保险决定提出上诉
如果你不同意 Medicare 或 Medicare 健康计划做出的承保或付款决定，则可以提出上诉。上诉程序有五个级别，如果你的上诉被拒绝，你通常可以向更高一级上诉。从你的医生、医疗保健提供者或供应商那里收集可能对你的案例有帮助的任何信息。如果你认为等待决定会严重损害你的健康，你还可以要求快速做出决定，如果你的医生或联邦医疗保险计划同意，该计划必须在 72 小时内做出决定。