当你遇到人际关系、汽车保养等等生活中问题的时候，相信你会去咨询朋友、家人，甚至社交媒体。的确你也能够获得很好的建议。但说到财务规划，最好还是与专业的财务顾问合作。

根据西北互助人寿保险公司发布的《2024年规划与进展研究》的结果：在拥有财务顾问的美国人中，近三分之二（64%）的人感到财务安全。而在没有顾问的人中，只有不到三分之一（29%）的人有同样的感觉。拥有财务顾问的人也更有可能拥有应急基金（84% 对 48%），制定了明确的偿债计划（79% 对 49%），并且至少采取了一项措施来降低其毕生积蓄耗尽的风险（83% 对 53%）。

现在，你已经确信与财务顾问合作的好处了，下一步是如何找到一位可信的合格的顾问。财务顾问有很多不同的称谓（注册投资顾问、财务规划师、投资组合经理等等），他们提供的服务各不相同，收费结构也不同，而且他们并非都受相同的规则约束，也并非都遵循相同的道德标准。本文将会帮助你梳理一下如何在美国找到一个好的财务顾问。

第一：确定你需要哪些服务

首先要明确你的需求。你是在寻求投资建议吗？你即将组建家庭，需要财务规划服务来帮助你完成过渡吗？你是否正在努力确定理想的退休年龄？根据 2023 年 Herbers & Company 服务市场增长研究，在家庭资产超过 25 万美元的人群中，最受欢迎的三项金融服务是税务规划、退休规划和投资管理。如下为你罗列常见的财务服务的分类：

— 预算编制方面的帮助

— 教育储蓄规划

— 遗产规划

— 保险建议

— 投资建议/管理

— 退休规划

— 税务规划

 第二： 确定你需要哪种类型的财务顾问

“财务顾问”通常是一个涵盖广泛的统称，指代为个人和企业提供服务的各种金融专业人士。例如，如果你要寻找一位顾问来解决你的个人财务需求，你会遇到几种选择：

— 投资顾问：通常提供投资建议和/或管理。

— 财务规划师：通常提供全面的财务规划。可能帮助你实施该计划，也可能不提供实施方面的帮助。

— 财务顾问：通常可以为你提供全面的财务规划，并帮助你实施该计划。他们通常会提供各种金融服务——包括预算编制、教育支出规划、遗产规划、保险建议、投资建议和/或管理、退休规划和税务规划——以不同的组合形式提供。

— 财富管理师/财富顾问：与财务顾问类似，但通常对个人净资产的要求比财务顾问更高。也比财务顾问更有可能提供诸如遗产规划和慈善捐赠等服务。

— 财务教练：提供与基本个人理财概念相关的建议，例如储蓄、支出、预算和投资，以及相关的财务目标。

— 机器人顾问：基于规则的自动化投资咨询服务，无需人工交互。

需要注意的是：两位头衔相同的专业人士可能提供不同范围的服务。例如，一位自称为投资顾问的人可能只提供投资建议和/或管理，而另一位可能还会提供更全面的财务规划。因此，虽然财务顾问的头衔可能提供一些清晰度，但在大多数情况下，最好还是直接询问他们提供和不提供的服务。

顺便说一句，根据你的需求，你可能会去找“财务顾问”范畴之外的专业人士。例如：

— 会计师：税务

— 律师：遗产规划

— 保险代理人：保险指导

如果你只需要某人来准备纳税申报表，或者想要购买人寿保险方面的帮助，你可能不需要财务顾问。但是，如果你需要投资建议或退休规划方面的帮助，或者你有多种需求，你可能需要考虑聘请一位财务顾问。

第三：询问财务顾问的从业资质

任何人都可以在社交媒体上自称理财顾问或理财规划师——但最终最能定义一位金融专业人士能为你做什么的，是他们的资质、认证和执照。

以下是一些最重要的资质认证：

— 注册理财规划师™ (CFP®)：CFP® 是一项行业公认的资质认证，表明持证人通过了教育、经验和道德标准方面的更高卓越标准。注册理财规划师™ 必须作为其客户的受托人行事。作为维持 CFP® 认证的一部分，持证人必须每两年至少完成 30 小时的继续教育。这些金融专业人士专注于全面的理财规划服务。

— 注册会计师 (CPA)：注册会计师是获得执照的专业人士，专门从事众多会计领域，例如税务规划和申报、财务分析和报告，以及审计和鉴证服务。获得执照的注册会计师必须满足严格的教育、经验、道德和考试要求才能获得执照，然后每年至少完成 40 小时的继续教育。他们还必须遵守严格的职业行为准则，要求他们以诚信、客观、审慎和胜任的态度行事。虽然大多数人在听到某人拥有注册会计师执照时可能只想到“税务”，但注册会计师通常在许多领域都很熟练，并且能够提供大量的金融服务。

— 特许金融分析师 (CFA)：CFA 资质代表了金融专业人士更高水平的胜任能力和诚信。这些人专门从事投资分析和投资组合管理。通常，CFA 不会直接与普通金融消费者合作，而是选择为机构服务，因此很难找到以零售理财顾问身份工作的 CFA。

— 特许金融顾问 (ChFC)：特许金融顾问在理财规划方面拥有专业知识，并专门从事保险事务。此项认证是 CFP® 的替代方案。

建议使用金融业监管局 (FINRA) 的 BrokerCheck 来查找在美国证券交易委员会和州注册的投资顾问的背景信息。

第四：寻找具有受托责任（Fiduciary Duty）的财务顾问

具有受托人资格的比非受托人的顾问承担更高的道德标准。美国证券交易委员会 (SEC) 声明，受托人有以下职责：

— “提供符合客户最佳利益的建议”

— “在顾问有责任选择经纪自营商来执行客户交易的情况下，寻求客户交易的最佳执行”

— “在整个合作关系中提供建议和监控”

重要的是：并非所有财务顾问都是受托人。

例如，拥有 Series 65 执照并以仅收费或基于费用的定价结构运营的投资顾问被视为受托人。此外，像注册会计师 (CPA) 或拥有 CFP® 或 AIF®（认证投资受托人）认证的金融专业人士，也有义务以受托人身份行事。

虽然经纪自营商、保险代理人和股票经纪人必须为客户提供合适的建议，但他们并不需要将客户的利益置于自身利益之上。换句话说，他们可能始终优先考虑你的利益……但他们也可能推荐一个平庸的产品，这个产品会让他们赚钱，但不一定是你最佳的选择。

第五：避免那些向你推荐复杂难理解的理财产品的顾问

传统的财务顾问通常会为你的投资组合选择一些基础产品。根据2023年《金融理财杂志》的一项调查，财务顾问向客户推荐的最常见投资工具如下：

— 交易所交易基金 (ETFs)：90.1%

— 现金和等价物：78.4%

— 共同基金（非组合型）：63.9%

— 个股：50.8%

— 个别债券：47.1%

然而，一些财务顾问会推销更为复杂的金融产品，例如年金、终身寿险、对冲基金或私募股权基金。一方面，年金和终身寿险产品通常会支付给财务顾问极高的佣金，这可能存在利益冲突。即便并非如此，这些产品也以其复杂性而闻名。普通人可能不明白他们花钱买到了什么，而且要比较这些产品也极具挑战性。此外，对冲基金、私募股权基金和类似的投资都以其流动性差而闻名（如果不蒙受重大价值损失，它们无法快速或轻易地出售换成现金）。它们通常也是不透明的投资，而且可能具有高风险。

作为一般原则，即使是由别人代为选择，你也应该至少能够理解为你投资组合选择的产品。

第六：了解财务顾问如何收取服务费

财务顾问应该拥有透明的定价结构，以便客户清楚地知道他们需要支付多少费用。如果财务顾问的定价结构不透明或你无法理解，你应该果断离开。

顾问通常会是“仅收费”顾问，这意味着他们只通过收费获得报酬。即便如此，财务顾问收取的费用类型也各不相同。最常见的有：

— 按管理资产 (AUM) 的百分比收费

— 按小时收费

— 固定、周期性预付费用（可以是每月、每季度或每年）

— 一次性财务规划费用

但是，如果你遇到“免费”的投资顾问该怎么办？正如俗话所说，“天下没有免费的午餐。”没有财务顾问会真正免费工作——他们只是以其他方式获得报酬。在投资领域，这些通常是“佣金制”财务顾问，这意味着他们根据销售额和产品推荐来赚钱。

有什么陷阱？嗯，你收到的投资建议可能会偏向于那些能为财务顾问赚取最多钱的产品。需要明确的是：这并不一定意味着他们推荐的产品不适合你。但这留下了一种可能性，即你可能没有获得最佳的财务建议——存在潜在的利益冲突。你可以通过选择仅收费顾问来降低这种风险。如果有人向你提供“免费”的财务建议，请将其视为一个警示信号。

好了，这六个问题清楚了之后，你应该可以找到比较满意的财务顾问。但是一定要谨记在财务规划和投资的时候你自己才是真正的掌舵人，没有其他人比你自己更在意你自己的财务状况。