USDA 贷款是由美国农业部发放或担保的房屋贷款。这些贷款是美国农业部农村发展计划的一部分，旨在通过向中低收入借款人提供低利率、低首付的抵押贷款来鼓励美国各地小社区的房屋所有权。要获得美国农业部的贷款，借款人必须居住在农村地区，美国农业部将其定义为人口少于 35,000 人的乡村。借款人可以按其房屋购买价格的 100% 申请抵押贷款。他们必须使用这些贷款购买主要居住住宅，并且还必须购买两种类型的抵押贷款保险。 此外，美国农业部担保的住房贷款要求申请人的收入不得超过某个限制——不能比他们所在地区的工资中位数高 15%。对于大多数地区一到四人的家庭来说，这相当于 90,300 美元。美国农业部直接发放的贷款对收入的限制甚至更低，因为立法要求至少 40% 的直接发放贷款资金用于向低收入家庭提供贷款。

美国农业部贷款如何运作

美国农业部提供三种不同类型的住房贷款。最受欢迎的美国农业部贷款是第 502 项担保贷款，它允许购房者为其房屋购买价格的 90% 提供资金。这些贷款由美国农业部批准的贷方发放并由该机构提供保险，类似于房利美和房地美支持的传统抵押贷款数量——政府资助的实体从贷方购买大多数传统抵押贷款并将其打包为债券出售给投资者。 除了美国农业部担保贷款计划外，该部门还提供另外两个直接发放计划——第 502 项直接住房贷款和第 504 项住房改善贷款。收入较低的借款人可以使用这些贷款来资助他们大部分的购房或装修。但是，借款人必须满足财产、收入和抵押贷款保险的要求。贷款还受到因项目而异的规模限制和利率要求的限制。

美国农业部贷款资格
虽然通过美国农业部农村发展计划获得的贷款可能非常有利，但这种类型的抵押贷款仅适用于某些借款人和某些地区。 美国农业部的一些具体住房贷款要求包括：
贷款必须用于主要住所
房产必须位于农村地区，定义为居民少于 35,000 人
借款人必须满足首付要求（某些项目的首付可能为零）
借款人无需达到最低信用评分即可获得资格
你必须能够证明可以偿还债务
借款人的收入不得超过预设限额
借款人的债务收入比必须为 41% 或更低
美国农业部贷款的收入限制因项目和地区而异。对于担保贷款，借款人的收入不能超过其所在地区收入中位数的 115%（大多数地区 2020 年为 90,300 美元）。直接发放贷款的收入限制要低得多——在某些地区低至中等收入的 50%。

美国农业部贷款利率
如果你有资格获得美国农业部的贷款，你就可以利用该贷款的最大优势之一：与传统抵押贷款产品相比，利率可能更低。美国农业部的贷款适用于信用评分低到可能无法获得传统抵押贷款资格的借款人。而且，虽然 FHA 等其他机构也向低收入借款人提供住房贷款，但 USDA 的贷款利率往往比其他地方低 0.5% 至 0.75%。 由美国农业部批准的贷方发放并由该机构担保（但不是直接发放的）的贷款利率由各个贷方根据你的收入、信用评分和其他因素确定。但是，这些利率对于符合条件的借款人可能非常有利。 美国农业部房屋装修贷款实际上是赠款（不必偿还）和利率仅为 1% 的贷款的组合。

美国农业部贷款的类型
美国农业部为符合条件的借款人提供三种不同类型的贷款计划。所有贷款必须针对农村地区的主要住宅发放给符合条件的借款人。 美国农业部担保贷款。这些贷款是根据 1949 年《住房法》第 502 条提供的，由美国农业部批准的贷方发放，并由该机构担保，以防借款人违约。要获得资格，借款人的收入不能超过其所在地区收入中位数的 115%。这些贷款没有规定的最高限额，但超过 300,000 美元至 400,000 美元的贷款很少见。 直接发放贷款。这些贷款也是根据 1949 年《住房法》第 502 条提供的。它们由美国农业部直接发放，而不是通过中介贷方。要获得美国农业部贷款的资格，借款人的收入不能超过其所在地区收入中位数的 50% 到 80%。 房屋装修贷款。房屋装修贷款是根据《住房法》第 504 条发放的。它们实际上是贷款和赠款的组合，可为借款人提供最多 27,500 美元（贷款 20,000 美元；赠款 7,500 美元）。贷款部分按 1% 的利率在 20 年内偿还。要获得资格，申请人的家庭收入必须低于其所在地区收入中位数的 50%。 除了这三个核心计划外，美国农业部还有几个鲜为人知的贷款计划，例如第 523 条贷款，用于购买住宅用地。其中一些贷款可以相互结合使用——例如，523 贷款可以与 502 贷款结合使用。

如何申请美国农业部贷款

获得美国农业部贷款的过程与传统的贷款承销过程非常相似。然而，获得美国农业部贷款以确认资格需要一些额外的步骤，以及一些可能独特的文件项目，如饮水井测试，这是农村财产独有的。 1. 检查财产资格 贷款仅适用于人口少于 35,000 人的农村地区。因此，在申请美国农业部贷款之前，最好使用美国农业部的资格地图检查你的财产的资格。 2. 检查收入资格 是否有资格获得贷款取决于你的家庭收入与所在地区的中位数收入之比。美国农业部提供工具来帮助你根据你所在的地区检查你的收入资格。 3. 选择贷款人 如果你的收入低于所在地区收入中位数的 50% 至 80%，并且你想申请直接发放的贷款，则需要直接向美国农业部申请。如果你要申请担保贷款，则需要选择美国农业部批准的贷方进行申请。 4. 完成申请 申请美国农业部住房贷款的流程因贷方而异。如果你申请直接发放贷款，则需要通过美国农业部的申请流程。但是，在申请美国农业部担保贷款时，该流程因每个贷方而异。 5. 提供文件 无论你是直接向美国农业部申请还是通过私人贷方申请，你都需要提供某些项目来记录你的住所和收入等事项。 需要提供的具体文件示例包括： 州照片身份证 社会保障卡 最近一个月的工资单（如果全职工作） 过去两年的纳税申报表（如果是自雇人士或退休） 诚意金支票复印件 个人财务报表 房主保险单报价 白蚁检查员报告 如果你购买的房屋使用井水，可能还需要提供井测试的结果。在某些情况下，可能还需要化粪池试验的结果。

美国农业部房屋贷款：需要抵押贷款保险 当你获得美国农业部贷款时，你需要购买抵押保险，如果你失去工作并且无法支付，该保险将涵盖你的抵押贷款。美国农业部要求两种不同类型的抵押贷款保险费： 交割时到期贷款金额的 1% 每年原贷款额的 0.35% 美国农业部房屋贷款对比。传统抵押贷款 与传统的抵押贷款不同，美国农业部的住房贷款有可能支付 0% 的首付，以及低于市场的利率。在某些情况下，有些借款人有资格获得美国农业部贷款，但他们没有资格获得传统抵押贷款（无需购买私人抵押贷款保险）。 另一方面，传统的抵押贷款没有收入限制才能获得资格。这些贷款也适用于所有类型的房产——不仅仅是农村地区的房产。

美国农业部房屋贷款对比
FHA 贷款 与美国农业部贷款相比，FHA 贷款不限于农村地区。而且，与美国农业部贷款一样，FHA 贷款计划需要抵押贷款保险，但利率要高得多——收盘时为 1.75%，每年为 0.45% 至 1.05%。 美国农业部贷款的优点 房屋贷款最多可资助房屋购买价格的 100% 低于市场利率 一些贷款计划部分由赠款组成 美国农业部贷款的缺点 仅在农村地区可用 房屋贷款只能用于主要住宅 家庭收入必须在限制之下