抵押贷款利率是动态且不可预测的，在你提交贷款申请和完成贷款之间可能会多次波动。如果你想避免不确定性并保持抵押贷款报价中的利率，那么就要锁定抵押贷款利率。 利率锁定可以让借款人安心，但它们并非万无一失——锁定后你可能会错过较低的利率，而且你的贷款可能不会在锁定到期前批下来。

什么是抵押贷款利率锁定？
当你收到抵押贷款要约时，贷方通常会询问你是要锁定利率一段时间还是浮动利率。如果你锁定，只要你的贷款在锁定到期之前关闭，利率就应该保持不变。 如果你不立即锁定，抵押贷款机构可能会给你一段时间（例如 30 天）要求锁定，或者你可以等到过户房屋之前再锁定利率。 确保你获得多项抵押贷款优惠，并查看哪个贷方的抵押贷款利率优惠是最好的。一旦你找到最适合你预算的房价，一定要尽快锁定房价。没有必要去预测利率会在几周甚至几个月内上升还是下降。

未能锁定抵押贷款利率的后果
如果你不锁定利率，利率上升可能会迫使你支付更高的首付或在成交协议上支付点数。当你向贷方支付预付费用或抵押贷款积分时，你最初会提供更多资金以获得较低的利率。 例如，如果利率从 5% 上升到 5.5%，30 年期固定利率的 200,000 美元贷款的成本可能每月增加 60 美元以上，导致贷款期限内的利息增加 22,000 美元。 在线房屋所有权公司 Better 的资本市场助理塞巴斯蒂安·哈特 (Sebastian Hart) 表示：“利率锁定为消费者提供了贷款的经济​​条款的确定性——最重要的是，他们的月付款。” “如果没有利率锁定，借款人直到流程结束时才会知道贷款的最终条款。”

抵押贷款利率锁定是如何运作的
抵押贷款利率锁定可以减少购房过程中的财务不确定性，因为它可以保护你免受大幅加息的影响。 锁定通常至少会保留一个月，以便让贷方有足够的时间来处理贷款。如果贷款人在利率锁定到期之前没有处理贷款，你需要协商延长锁定期限或接受当前的市场利率。 你的贷款的市场利率可能会低于你的锁定利率，但除非你有“向下浮动”选项，否则你将无法利用较低的利率。 即使你已锁定，你的利率也可能因与你的申请相关的因素而发生变化，例如： 新的首付金额 对你房屋的估价与你申请中的估计价值不同 由于你拖欠还款或获得了不相关的贷款，你的信用评分下降 无法验证的申请收入 利率锁定协议将包括利率、贷款类型（例如 30 年期固定利率抵押贷款）、锁定到期日期以及你可能为贷款支付的任何积分。贷方可能会通过电话告诉你这些条款，但最好也以书面形式告知。

如果利率锁定后利率下降怎么办
如果你提前锁定了利率，但利率正在下降，你可能会考虑撤回当前的抵押贷款申请并开始新的抵押贷款申请。但是，这种方法存在一些风险。你可能： 损失你已经支付的评估费用和其他费用，例如信用检查；你最终将通过新的贷款申请再次为他们付款。 如果贷方或抵押贷款经纪人的费用更高，则为处理新申请支付更多费用。等待更长时间才能过户你购买的房屋，如果卖方需要在确切日期完成交易，这可能会使你计划购买房屋变得复杂。在再融资时，这不是那么重要。 但是，如果你可能的新利率与当前锁定利率之间存在很大差异，则可能值得放弃贷款申请并花费数百美元来获得在贷款期限内为你节省数千美元的利率。

何时可以锁定抵押贷款利率
锁定抵押贷款利率的最常见时间是你接受贷款要约时。 “在申请抵押贷款时，客户通常会事先与抵押银行家讨论利率和条款，如果抵押贷款利率对客户有吸引力，他们中的许多人在申请后不久就会锁定，因为他们不想冒利率走高的风险。如果你觉得自己收到了尽可能最好的利率并且害怕利率上涨，请立即锁定。但是，如果你愿意赌利率会在未来几天或几周内下降，贷方可以让你等待并在以后提供锁定。请务必询问贷方他们是否允许你在以后锁定，以及可能与之相关的限制。

利率锁定期持续多长时间
利率锁定通常为 30 到 60 天，当你与贷方讨论锁定期限时，你需要考虑在你所在地区关闭贷款需要多长时间。例如，如果你的贷方由于历史上的低利率而大量积压抵押贷款申请，请尽可能获得最长的时间。 此外，当你与贷方讨论抵押贷款利率锁定时，请询问他们是否会优先考虑申请新房抵押贷款而不是再融资。如果是这样，请确保你获得足够长的锁定期以涵盖你的抵押贷款申请流程。 你需要通过快速提交贷方要求的文件来推进抵押贷款申请流程，例如： 银行账户报表 收入证明 所得税申报表 照片身份证 如果你延迟回复，你可能会导致锁定在房屋贷款关闭之前到期。如果是这种情况，贷方可能会要求你支付利率锁定延期或分摊费用。在某些情况下，贷方可能有过错并支付全部费用。

你应该使用抵押贷款利率“浮动”吗？
抵押贷款利率“向下浮动”使你更有可能在房屋过户之前获得最低利率。如果你在申请过程中被锁定并且贷款利率下降，则向下浮动允许你更改为较低的利率。 在锁定利率之前，你应该向贷方询问此选项，以便了解适用的规则以及潜在成本。 如果你在贷款结束前有足够的时间并且贷款申请相当简单，则向下浮动选项可能是最好的选择。

利率锁定的花费是多少
你可能会因抵押贷款利率锁定而被收取费用，但许多贷方免费提供。费用可能相当于贷款的很小一部分——例如 0.025%，对于 300,000 美元的抵押贷款，这可能相当于数百美元。

按揭利率锁定的优点
你不必担心每月付款的变化，因为你的利率是固定的。 如果你需要提供更高的首付或因利率更高而购买积分，你可以在交易结束前避免最后一刻的财务争夺。
按揭利率锁定的缺点
你可能会错过较低的利率，这可以在贷款期限内为你节省数千美元。 如果利率锁定到期，你可能需要支付数百美元来延长它或完全错过利率。