传统抵押贷款占所有住房贷款的大部分——总计约 64%。传统抵押贷款由银行和其他贷方发行，通常出售给政府支持的实体，如房利美和房地美。 尽管传统贷款是最常见的抵押贷款，但它出人意料地难以获得。借款人的最低信用评分需要约为 640 分才能获得资格，并且债务收入比为 43% 或更低。借款人还需要能够支付 20% 或更多的首付，以避免支付抵押贷款保险费。

什么是传统抵押贷款？
传统贷款是一种为住宅物业提供的抵押贷款。这些贷款由私人贷方（银行、信用合作社和其他贷方）发放。提供传统贷款的贷方也为贷款提供服务，这意味着如果借款人违约，他们会收回抵押贷款并追求止损。 传统的抵押贷款没有政府支持。然而，为了使房屋贷款符合传统抵押贷款的条件，它必须遵守房利美和房地美制定的贷款规则。这些规则要求： 最低信用评分约为 640 才有资格，具体取决于贷款金额、债务收入比和其他因素，债务收入比低于 43%——对于信用评分较低的借款人来说可能更低， 没有重大的信用报告问题 ，首付 3% 或更多（如果你不想购买抵押贷款保险，则为 20%） 总贷款金额为 510,400 美元或更少（在大多数地区——成本较高的地区为 765,600 美元） 传统抵押贷款的贷款限额因地点而异。 2020 年，大多数地区的限额为 510,400 美元。但是，对于成本较高的地区，限额可高达 765,600 美元。

传统抵押贷款的运作方式
获得传统贷款可能是一个缓慢的过程。你需要提供大量文书工作和文件。但获得传统贷款所需的步骤实际上相对简单。 该过程从你申请抵押贷款时开始。你将与信贷员合作完成你的申请并提供相关的财务文件。当你的贷款获得批准时，你就可以进行房产过户清算了——也就是你真正获得贷款的时候。 当你申请抵押贷款时，向你发放贷款的贷方会对你的房屋进行抵押留置权，这使他们获得了对该房产的担保权益。当你有抵押贷款时，未经贷方许可，你不得出售或借入该房产。如果你停止支付抵押贷款，贷方可以出售该物业以收回未偿还的贷款余额。

申请抵押贷款时所需的文件
在批准你的贷款之前，你的贷方需要记录你在申请中提交的所有内容，包括收入、债务、资产和你的信用评分。贷方要求这样做以确保你赚到足够的钱来支付贷款。 你需要的七份文件是： 你的驾照或其他带照片的身份证件， 近两个月的工资单（如果你是 W2 员工）， 过去两年的纳税申报表， 显示你将如何支付首付的文件。 显示资产和负债的财务报表， 你的贷方将订购的信用报告， 对其它财产的评估，

谁有资格获得传统贷款？
标准资格要求包括： 债务收入比低于 43%（如果你信用不佳，可能会更低）， 最低信用评分约为 640 ，首付至少为 3%（如果你想避免支付抵押贷款保险，则为 20%。
由于许多传统贷款出售给房利美和房地美等政府实体，贷款人通常对个人贷款承担的风险很小，这意味着借款人通常可以获得最低的利率——特别是如果他们的信用良好或家庭收入超过每年 60,000 至 75,000 美元。 传统贷款适用于： 那些有稳定的全职工作并提供定期、一致的工资单的人 拥有三年或以上稳定、可靠收入的自雇人士 家庭收入中高、负债少的已婚夫妇

普通合规贷款与不合规贷款 －conforming vs non－ conforming loan
传统贷款分为两种不同的类别：普通合规贷款和不合规贷款。合规贷款是指符合房利美和房地美设定的贷款标准的贷款，这意味着房利美或房地美将从贷方购买贷款，因此贷方不必等待 30 年才能收回全部贷款。 另一种传统贷款——不合规贷款——不符合房利美或房地美贷款标准，因此贷款人无法快速出售它们。由于贷方必须持有这些贷款更长的时间，他们承担了更多的风险，这意味着利率通常更高，最低信贷要求也是如此。这些贷款通常保留给具有高收入和高净值的特别合格的借款人。
大额抵押贷款如何运作－jumbo mortgage
大额抵押贷款与传统贷款类似，但有一个关键区别：它们的贷款金额高于合格贷款的限额（2020 年大多数地区为 510,400 美元，但因地区而异）。 由于这些贷款不符合房利美和房地美的贷款要求，贷款人不能轻易出售它们。这意味着贷方在发放巨额贷款时必须承担更多风险，因此他们有时需要更高的首付、更高的最低信用评分或更低的债务收入比才能获得资格。
传统抵押贷款的最低首付是多少？
传统抵押贷款的最低首付是 30 年期固定利率贷款的 3%。对于可调整利率抵押贷款 (ARM)，要求更高——5%。但是，任何首付低于 20% 的借款人都需要购买抵押贷款保险。 传统贷款的最低首付为： 固定利率贷款 3%或者 可调利率贷款的5%。
什么情况下需要支付私人抵押贷款保险
任何首付低于 20% 的传统贷款借款人都必须购买私人抵押贷款保险 (PMI)，这会增加贷款的年度成本。一旦房主的房屋净值超过 20%，就可以取消该抵押贷款保险。如果你拖欠贷款，抵押保险可为你的贷方提供保护。
传统贷款与其他类型的抵押贷款区别
传统贷款类似于其他类型的住房贷款，尤其是那些有政府支持的贷款，例如 FHA 和 USDA 贷款。然而，由于传统的抵押贷款是由私人贷款机构发行的，并且可能不受政府保险，因此它们通常需要更高的最低信用评分才能获得资格。 传统抵押贷款与其他政府支持的住房贷款之间的最大区别在于，政府支持的贷款通常旨在帮助中低收入借款人或信用评分较低的借款人。另一方面，传统贷款非常适合那些信用良好、工作稳定和债务收入比低的人。

传统贷款利率
虽然与替代住房贷款相比，传统抵押贷款利率相对较低，但它们通常不如一些政府支持的抵押贷款低。 更重要的是，对于无法支付首付 20% 的借款人来说，传统抵押贷款可能比政府支持的贷款更贵，因为他们必须购买私人抵押贷款保险。这种保险通常每年会增加 0.5% 到 1% 的贷款成本，高于 FHA 和 USDA 住房贷款计划要求的抵押贷款保险。 如果你的信用评分为 700 或更高，债务收入比为 35% 或更低，并且你的贷款首付为 20%，那么传统抵押贷款可能是你的最佳选择。如果你的信用评分低于 640 或你无法首付 20%，你可能需要考虑获得 FHA 或 USDA 贷款。