401(k) 计划是一种很好的投资方式，让员工有机会为退休做投资计划。但是，根据美国退休协会 2019 年的估计，美国有超过 500 万雇主没有提供退休储蓄福利（401(k)、403(b)、457 计划），导致 2800 万的全职员工和更多超过 2300 万兼职工人没有做401k储蓄的机会。不过即使你能够投资401k，也强烈建议你多了解一下401k以外的投资计划，为自己的退休生活，和个人财富积累做更合理的规划。

Traditional IRA 传统的 IRA 是退休储蓄的最流行方式。传统的 IRA 允许工薪阶层将个人工资收入的一部分存入一个账户，这部分工资收入是不需要在当年缴纳个人收入税的，而且该投资账户里获得的收益也不需要每年申报缴税。只有在你退休时取款时，你才需要按照取款时的税率来纳税。 主要优势：税收递延增长、税收减免而降低自己的收入税率以及广泛的投资选择。 缺点：每年的储蓄都有上限，比如2021 年 50 岁以下的人为 6,000 美元（50 岁及以上的人为 7,000 美元）。
Roth IRARoth IRA 是退休储蓄的另外一种流行方式，它与传统 IRA 有两个主要区别： 罗斯 IRA 允许你免税增加你的资金，并且你可以在退休时完全免税提取任何资金。作为此福利的交换，你的供款将在税后基础上进行。换句话说，你今天无法从罗斯 IRA 那里获得任何税收优惠。罗斯 IRA 可能比传统 IRA 更适合你，但这取决于你今天的收入和税率与你预计退休后的收入和税率相比如何。主要好处：免税增长和退休提款免税，可以灵活地将供款用于一些符合条件的费用（例如大学费用和首次购房）而无需罚款，可以随时提取供款而无需缴纳税款，广泛的投资选择，资产出售无资本收益，账户余额可传给继承人。 缺点：供款是缴纳税收之后的收入。 2021 年的年度最高供款为 6,000 美元（50 岁及以上为 7,000 美元）。罗斯 IRA 的资格也受收入的限制，所以如果你赚得太多，你也无法使用它，尽管有办法绕过这个限制。
SEP IRA Simplified Employee Pension IRA 简化的员工退休金 IRA，或 SEP，是针对自雇人士、拥有企业或从自由职业者或兼职工作中获得收入的人的 IRA。 SEP-IRA 具有与传统 IRA 相同的投资、提取和转换投资账户类型的规则。一个显着的区别是，与传统的 IRA 的 6,000 美元限制（对于 50 岁以下的人）不同，参与者可以在 2021 年最多贡献 58,000 美元或符合条件的收入的 25%，以较低者为准。 主要优点：比传统 IRA 更高的供款限额、广泛的投资选择、每年供款的金额可能会有所不同、供款的延税增长、供款的扣除额没有收入限制和更大的最高供款。 缺点：供款仅限于业务收入的 25%。为企业工作的任何员工都必须获得相同的供款。
Solo 401(k) 你需要拥有自己的企业来利用 401(k) solo，并且除了配偶之外没有其他员工，但如果你有兼职工作，它是一个强大的储蓄工具。你可以在 2021 年最多贡献 58,000 美元，但该金额分为你作为雇员的部分（2021 年为 19,500 美元）和作为雇主的你自己（38,500 美元）。如果你年满 50 岁或以上，2021 年你的员工限额为 26,000 美元，这使你的潜在总供款额高达 64,500 美元。 此类计划的最佳福利之一，尤其是当你在主要工作中赚取足够的钱时，能够将你的业务产生的收入 100% 存入年度最高供款限额 19,500 美元（或 26,000 美元，如果50 岁或以上）。之后，你可以将你的业务收入的 25% 贡献给雇主最高供款总额（38,500 美元）。与 SEP IRA 相比，这可能是一个重要优势，在 SEP IRA 中，你的全部贡献仅限于你业务收入的 25%。你的供款可以是税前或税后资金，具体取决于计划的监管地点和计划的安排。 主要优势：如上所述，可以为计划贡献大量资金，投资选择具有完全的灵活性（包括投资房地产和/或加密货币的选项），贡献可以是税前或税后。 缺点：此程序有额外的 IRS 规则和报告要求。你必须拥有一家企业才能参与。选择性延期的限制是基于个人的，而不是基于计划的——这对于也受雇于第二家公司并参与其 401(k) 的企业主来说是一个重要的区别。如果你雇用任何员工，情况可能会变得复杂。
健康储蓄账户Health savings account 尽管它们的创建是为了帮助拥有高免赔额健康计划的美国人支付医疗费用，健康储蓄账户 (HSA) 缺不仅用于医疗保健。 HSA 为那些可以在他们的账户中积累储蓄直到他们退休和/或需要使用这部分储蓄支付医疗费用的人提供了巨大的好处。如果你的雇主提供的健康保险计划被视为高免赔额健康计划，你就有资格开设HSA账户并存款。 2021 年，该计划允许个人向 HSA 供款最多 3,600 美元，家庭最多捐款 7,200 美元。年龄在 55 岁及以上（到纳税年度结束时）的员工可以额外缴纳 1,000 美元作为补缴规定。 这部分供款可以获得联邦税收减免，并且该帐户的利息或其他收入无需缴纳联邦税。 （但是，可能需要缴纳某些州税）如果你使用该帐户支付符合条件的医疗费用，则该帐户的提款是免税的。但真正的好处是在你年满 65 岁后才出现。那时你可以把这部分财产用左医疗以外的用途也不会被罚款20%。即使你的雇主不提供 HSA 计划，你也可以自行设置。 主要好处：HSA 允许灵活使用供款，雇主可以为该计划供款，如果出现重大医疗需求，IRA 可以转入 HSA，你可以使用这些资金支付配偶和受抚养人的合格医疗费用，即使他们不在你的健康计划承保范围内，并且整个 HSA 供款要么延税，要么可以从你的联邦纳税申报表的总收入中扣除。不过各州的税收条件则有所不同。 HSA 没有最低分配要求。在大多数计划中，一旦达到一定的账户余额，HSA 供款就可以用来投资增值。如果 65 岁后仍在工作，资金可用于支付雇主赞助的健康保险。退休后，资金可用于支付 Medicare 或 Medicare Advantage 计划的保费。 缺点：投资选择可能有限，因为你可能希望将大量重要的医疗保健基金保存在安全、流动的资产中。如果你在工作期间遇到重大医疗需求，你也可能会耗尽所有资金。加入 Medicare 后，即使你仍然受雇，也不能再向 HSA 供款，不过你可以继续使用累积的资金。
应税经纪账户Taxable brokerage account 如果你已用尽其他退休储蓄选项或它们不适用，你始终可以在应税经纪账户中存钱。在这里，你不会从你的雇主那里得到任何的赞助——例如，不匹配——但你可以投资于你想要的东西，并且你可以选择最适合你的经纪人。 主要优点： 没有供款限制，投资选择完全灵活，与 401(k) 相比，有可能获得低成本选择，易于设置，账户数量没有限制，可以随时提取资金而不受惩罚. 缺点：已实现的资本收益需要纳税，投资收益（如股息和利息）也应纳税，缺乏多元化或熊市可能会限制收益，贡献是税后的。
房地产 对于房地产，投资者有责任做出合理的购买决定并增加他们的回报。投资可以用于短期现金流和/或长期升值目的。 主要优势：出租物业的折旧和其他税收优惠；如果是出租物业，承租人支付费用并提供现金流。 缺点：如果房地产不在合适的地区或市场恶化，则缺乏升值空间，如果急需资金，可能需要时间出售房产，房地产经纪人费用以及维修或翻新的意外费用，驱逐租户的昂贵法律程序是需要考虑的不利因素。
投资创业公司 为创业公司提供资金然后等它获得成功的时候获得巨额回报，然而，它也包含着极高的风险。众筹或集中投资平台是初创公司接触潜在投资者和未来客户的几种方式。 主要优势：投资门槛低，快速增长可能导致企业收购和巨额财务收益。 缺点：失败率高，可能需要很长时间才能收回投资和/或清算投资。
上述计划旨在鼓励工人在退休规划中发挥积极作用。 虽然拥有公司支持的 401(k) 计划很棒，但如果雇主不提供此类退休计划，如果他们有额外的钱可以从其他工作中投资，或者如果他们希望利用其他投资工具，大家还有上述这些选择更符合他们的退休储蓄的目标。