无论是创业科技公司还是做小生意，资金总是企业的生命线。在某些关键时刻，公司都会考虑申请贷款。利用贷款的资金帮助公司度过难关，或者是帮助公司扩大规模或者启动新的项目。在美国的华人创业者和小生意老板活跃在各个行业。我们很荣幸在这里为大家提供如何申请商业贷款的手把手教程。
1.确定你需要哪种类型的贷款
贷方会问你为什么需要小企业贷款，你需要申请什么类型的贷款。一般会属于以下三个类别之一：
小商业SBA 贷款或传统定期贷款。这些通常具有很高的借款上限——例如 ，SBA 贷款可以达到 550 万美元。许多贷方还提供特定产品以满足不断增长的公司需求，例如设备或车辆购买贷款。
创业融资，例如商业信用卡和个人贷款。这些贷方需要申请者有现金流来偿还贷款，因此公司在第一年通常无法获得商业贷款。
业务信用额度-business line of credit 金管我们不是很确定中文翻译是否准确，但是这类贷款比较灵活，能够帮助你支付公司的日常运营开支，比如支付工资或意外维修等费用。
2.获得商业贷款的要求
获得小企业贷款需要你能够回答以下问题：
你的信用评分是多少？ 你可以免费从以下三个机构获取你的信用报告：Equifax、Experian TransUnion。银行更愿意向信用评分至少在 680 分以上的借款人提供低利率商业贷款。如果你的信用评分较低，请考虑为信用不良的借款人提供小企业贷款或从非营利性小额贷款机构获得贷款。
你的公司运营多久了？ 你需要至少经营一年才能获得大多数小企业贷款的资格，至少需要两年才能获得大多数银行贷款的资格。
你的企业赚钱了吗？ 许多贷方要求最低年收入，范围从 50,000 美元到 250,000 美元不等。 如果你的收入不够高，请考虑考虑短期商业贷款、SBA 小额贷款甚至设备融资。
- 确定你可以负担的付款方式
仔细查看你的企业的财务状况——尤其是现金流——并评估你每个月有能力偿还多少贷款。 一些贷方要求每天还款，因此务必将其考虑在内。 为了每月轻松偿还贷款，你的总收入应至少是总支出的 1.25 倍，包括新的还款金额。例如，如果你的企业每月收入为 10,000 美元，而你支付 7,000 美元的租金、工资和其他费用，你应该能够支付每月 1,000 美元的贷款。你的收入（10,000 美元）是 8,000 美元支出的 1.25 倍。 - 决定是否以及如何抵押贷款
担保贷款需要商业抵押品，例如财产或设备，如果你未能偿还贷款，贷方可以没收这些抵押品。 提供抵押品是有风险的，但它也可以提高贷方允许你借入的金额并降低利率。 贷方可能还需要个人担保——即使是无抵押贷款。这意味着如果你的企业无法偿还贷款，你将亲自偿还贷款，并且它可能会让贷方收缴你的房屋或汽车之类的私人财产。
5.比较小企业贷方
小企业贷款有三个主要的来源：在线贷款机构、银行和非营利性小额贷款机构。
何时从在线贷方申请商业贷款： 你没有抵押品； 你公司运营时间太短； 你需要快速获得资金。 在线贷方提供约 1,000 至 500 万美元的小企业贷款和信贷额度。这些贷款的平均年利率从 6% 到 99% 不等，具体取决于贷方、贷款的类型和规模、还款期限的长短、借款人的信用记录以及是否需要抵押品。 这些贷方的 APR 很少像传统银行提供的那样低，但批准率更高，融资速度也比银行快——最快 12 小时。
何时从银行申请商业贷款： 你已经经营了至少两年。 你有良好的信誉。 你不需要快速现金。 传统的银行选择包括定期贷款、信用额度和商业抵押贷款以购买房产或再融资。 通过银行，美国小企业管理局通过其 7(a) 贷款计划、短期小额贷款和灾难贷款提供一般小企业贷款。根据国会研究服务处的数据，SBA 提供高达 550 万美元的贷款，其中 7(a) 项贷款在 2021 财年平均为 704,581 美元。 SBA 小额贷款的平均金额为 13,000 美元。 SBA 还有一个 504 贷款计划，通 过长期固定利率融资为企业购买固定资产（如土地、建筑物或设备）提供资金，从而帮助促进社区经济发展。 从银行获得小企业贷款可能会很困难。再加上不良的个人信用或没有抵押品，许多小企业主很难获得小企业贷款。 而且，从申请到获得资金也比其他类型贷款需要更长的时间，但银行通常是 APR 最低的选择。
何时从小额贷款机构获得商业贷款： 你有不良信用或没有信用记录。 你是一个新企业。 你无法获得传统贷款。 小额贷款机构是非营利组织，通常提供少于 50,000 美元的短期贷款。这些贷款的年利率通常高于银行贷款。申请可能需要详细的商业计划、财务报表和贷款用途的描述，这使申请成为一个漫长的过程。 但这些贷款可能适用于由于经营历史有限、个人信用不佳或缺乏抵押品而无法获得传统银行贷款资格的小型公司或初创公司。 Accion Opportunity Fund、Kiva 和 Accompany Capital 只是小额贷款的几个例子。
- 整理申请贷款的文件
在申请之前，请确保你准备好了必需的文件。 尽管根据贷方的不同，要求不同。但是大多需要如下文件： 商业和个人纳税申报表。 商业和个人银行对账单。 商业财务报表。 商业法律文件（例如，公司章程、商业租赁、特许经营协议）。 商业计划。
7.申请商业贷款
你已经确定了适合你的贷款类型和贷方，也准备好了申请的文件。 现在需要选择申请哪个贷方的具体哪个贷款项目。由于 APR 包括除利率之外的所有贷款费用，因此它是了解当年商业贷款总成本的最佳方式。 在你有资格获得的贷款中，选择 APR 最低的一项，然后使用你收集的文件进行申请。 请注意，征信机构不区分商业和个人查询。如果你使用个人信用记录，申请小企业贷款时你的信用评分可能会受到影响。
最后，祝大家生意兴隆。