与在中国申请房贷不同，在美国提供房屋抵押贷款的公司不仅仅限于银行，有各种个样的商业公司提供贷款或者从事不动产贷款的服务。这既给购房者提供了便利和多样的选择，同时也让贷款变得非常复杂。最好的抵押贷款并不仅仅是确保最低利率。还要考虑拿到贷款需要交的费用和在购房签约时的各种closing费用以及贷款公司的服务质量。必须要货比三家，认真考虑各种因素。

简单描述一下贷款的流程：购房者提交贷款申请，接受申请并帮助你完成申请抵押贷款流程直至签合同完成房屋购买交易的人是贷款发起人（loan originator)。一旦签约完成抵押贷款，贷款可能会从贷款发起人处出售给另一家公司，然后该公司将负责向您收取付款。
哪些公司有抵押贷款服务呢？
传统银行
抵押贷款是银行服务组合的一部分。 你可以亲自到银行网点或在线申请，我们会为您指派一名信贷员。如果您已经在银行拥有账户并希望从社区银行或较大机构的当地分行获得个人服务，你可能更喜欢此选项。
信用社 credit union
美国有超过 5,100 个联邦保险的信用合作社，从小型贷方到跨州业务。与银行一样，它们提供各种金融产品——包括储蓄和支票账户——而且它们发放的贷款中有一半以上是抵押贷款。 要通过信用合作社获得抵押贷款，你需要成为会员，这通常意味着你必须与他人有“共同纽带”。例如，你的家庭成员可能是成员，被要求居住在特定的地理区域，或者需要在与信用合作社有关的公司或政府机构工作或退休。 你可能更喜欢信用合作社而不是其他选择，因为他们提供个性化服务和仅限会员的交易。
非银行抵押贷款人 non－bank lender
与其他选择相比，非银行抵押贷款机构（包括专门提供在线服务的公司）发放的抵押贷款更多。这些公司可能只专注于抵押贷款，或者除了抵押贷款之外还提供几种类型的贷款。 与这些贷方之一合作的优势之一是速度。此外，如果你的信用记录有一些瑕疵，或者您需要非常规贷款（例如 FHA 贷款），与传统银行相比，非银行贷款机构可能更愿意与你合作。
抵押贷款经纪人 mortgage broker
如果你想让某人为你搜索多个贷方并提出最佳贷款选择，那么与抵押贷款经纪人合作可能是最佳选择。抵押贷款经纪人审查来自贷方网络的报价，并就最佳贷款报价向您提供建议，然后通过收集您的文件并将其提供给承销商，充当您与贷方之间的中介。 通过经纪人获得的抵押贷款可能会花费更多，因为经纪人通常会收取您在交易结束时可能需要支付的费用和/或佣金。审查和比较抵押贷款经纪人的费用与其他选择很重要。 按揭市场 一些公司提供的服务允许您查看多个贷方的利率报价，并选择你希望与哪一个贷方合作来处理你的贷款。你也可能会找到优惠的价格以及较低的成交费的经纪人。你选择的贷方将从那里接管流程，但这是你无需访问多个网站即可查看不同选项的一种方式。
如何找到最佳的贷款
抵押贷款利率可以在贷方和利率汇总网站上找到，并且许多贷方积极发布带有利率的广告，以吸引人们访问他们的网站。 你拥有账户的银行或信用合作社是开始搜索你的抵押贷款的好地方，因为他们可能会为客户提供特殊的利率和费用。在线搜索和查找贷方以及汇总有关顶级抵押贷款经纪人和贷方的信息（包括评级）的网站也有很多。 最后，与朋友和房地产专业人士交谈以获取参考——他们可能会推荐他们合作过并可以推荐的贷方或经纪人。
如何准备申请贷款
在开始申请并寻求抵押贷款预先批准（preapproval）之前，请确保你已准备好接受贷款并获得尽可能最低的利率。你需要通过以下方式为你的抵押贷款申请做准备： 检查和提高您的信用评分。在申请抵押贷款之前至少几个月检查你的信用评分并努力改善它。还清信用卡余额、确保按时还款、不贷款或开多张信用卡将帮助您获得更高的分数或保持较高的分数。 为首付做储蓄。尽管 20% 或更多的首付是理想的，但只要你能有效地支付每月的付款，就可以获得低至 3% 的首付。 确保稳定的收入。贷方希望确保你有足够的收入来支付现在和将来的每月付款。

应该问抵押贷款人的一些关键问题
在选择贷方并完成抵押贷款申请之前，需要先问以下几个问题： 预计该过程需要多长时间？ 在整个过程中，谁是我的主要联系人？我们将如何保持联系？ 哪些步骤将在网上进行，哪些将亲自进行（例如评估和结账）？ 你建议锁定多长时间的利率？如果由于我自己的过错而没有在该日期之前完成购房签约，我是否需要支付延期费用？ 如果你是与抵押贷款经纪人合作的话，那就应该再问以下两个问题： 你查看了多少个贷方报价，为什么选择这家贷方并将其评为最佳？ 你将收取哪些费用和佣金以及由谁支付费用——我、贷方还是我们双方？

如何比较抵押贷款优惠
在确定使用哪家贷方的贷款之前，重要的是比较至少三个贷方和/或经纪人提供的利率和费用，这样就可以确定对自己最有利的贷款。以下是几个需要比较的因素：
利率。这是在贷方之间进行选择的最明显方式，但它不应该是唯一的决定因素。请记住，利率每天都​​在变化，因此在锁定利率并完成申请之前，需要确保拥有合适的贷方。还可以通过购买信用积分，通过支付一定的费用而获得较低的利率。了解它们的成本以及你是否完全需要它们。
费用。抵押贷款有多种费用。并非所有这些都可以清楚地理解。一些贷方可能会单独列出费用，而另一些贷方则将它们汇总在一起。询问所有这些——包括申请费、承保费用和其他在成交时收取的费用。在贷方之间进行比较并尽可能多地协商费用。
首付和抵押贷款保险。你会希望为抵押贷款存下尽可能多的钱，但也要确保你在搬入时为不可避免的家庭开支（例如维修和家具）进行储蓄。因此，与贷方，看看是否有任何首付援助计划可以帮助你在不耗尽储蓄的情况下获得贷款，特别是如果你是首次购房者。如果你的首付少于 20%，你可能需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)。
一旦你决定哪一个贷款最适合你，你就做好了充足的准备来完成申请贷款。只要你的各种文件准备齐全，并且在截止日期之前没有出现任何财务问题，你很可能已经度过了抵押贷款过程中最艰难的部分。完全可以期待在签约和搬入新家时签署你的贷款文件。